Сведения в рамках OpenAPI получат небанковские структуры под новые сервисы. Украинцам анонсировали настоящую революцию на платежном рынке. Нацбанк заявил на своем сайте, что начинает выполнять европейскую директиву для платежных систем PSD2, которая касается открытия рынка для небанковских учреждений. Считается, что это позволит сильно расширить возможности людей: смогут платить и перечислять деньги где угодно и когда угодно. Не только в банках.
В нашей стране об этом говорят уже год-полтора, и только сейчас НБУ активно подключился к этому вопросу. То ли его подтолкнули коллеги из Евросоюза, с которыми наши регулятор стал теснее сотрудничать (после того, как наша страна стала получать макрофинансовую помощь от ЕС), то ли сами додумались в ходе подготовки нового платежного закона.
«Первое: есть четкое понимание, что к июню 2020 года будет принят новый закон о платежных услугах, который разрабатывает сейчас и в октябре 2019 года попадет в Верховную Раду. Соответственно появятся новые участники рынка, которых точно надо будет регулировать. Это те участники, которые уже есть в Европе, но еще ни в каком качестве не присутствуют в Украине. Второе: есть разнообразные инициативы, поскольку некоторые участники рынка пребывают в непонятном статусе — то ли технических, то ли финансовых посредников. Это может быть или обычное ООО, или финансовая компания. Возможно то регулирование, которое сейчас Нацбанк предполагает осуществить связано с их статусом. Они хотят держать руку на пульсе во избежание сюрпризов. Все помнят, как Нацбанк забирал лицензии», — рассказал UBR.ua директор Ассоциации EMA Александр Карпов.
Говорят, что платежную реформу будут выписывать вместе с западными консультантами и советникам. А также с привлечением крупных международных аудиторских компаний. Ходят слухи о подключении Deloitte.
Что собираются делать
НБУ перечислил 9 пунктов перестройки платежного рынка, из которых ключевые — два.
Первое — это упрощение лицензирования и внесения в реестр небанковских организаций, которые обращаются в Нацбанк за получением платежной лицензии. Таким структурам не потребуется предварительно получать статус финансового учреждения. Его можно будет получать одновременно с получением лицензии, что должно ускорить процесс. А сама лицензия начнет предоставляться в электронной форме.
Впрочем, тотальной лояльности от чиновников не ждут.
«Все подряд не смогут заниматься платежами. Наверняка появятся жесткие требования по капиталу, а также к конечным бенефициарам, которых будут тщательно проверять. Происхождение средств тоже выяснят, можно не сомневаться», — отметил UBR.ua финансовый эксперт Василий Невмержицкий.
Второе: внедрение открытого банкинга или открытого банковского API. Это прямой приказ банкам открыть клиентские базы данных, программные интерфейсы (API) для небанковских структур. Когда под директиву PSD2 это сделали в Европе, это подтолкнуло развитие мобильных онлайн-платежей, а также технологические компании.
Что людям с этого
Люди могут получить новые возможности.
«Могут появляться удобные сервисы, которые будут помогать людям и компаниям управлять финансами. Такие, которые сейчас не предоставляют банки. Например, вы физлицо-предприниматель и у вас 4-5 счетов и клиент-банки в разных банковских структурах. Для каждого нужно мобильное приложение, ключии прочие нюансы. А тут вам разработают и предложат одно единственное приложение, в котором будут все счета в разных банках, и запустят под них массу интересных услуг. Одним агрегатором пользоваться намного удобнее, чем каждым банкингом в отдельности. И все это благодаря OpenAPI», — привел пример UBR.ua Невмержицкий.
- Например, в США несколько лет назад появился банковский агрегатор Mint, которым пользуется до 30 млн. американцев и канадцев.
- В Индии благодаря открытию банковской информации запустили систему раскрытия данных API India Stack: позволяется формировать документы и проводить идентификацию в разных формах (в том числе по биометрике).
- В Сингапуре местная Ассоциация банков подготовила документ Finance-as-a-Service для обмена банковской информацией, чтобы создать почву для новых проектов и стартапов.
Что еще поменяют
Кроме ключевых моментов, есть целый перечень других анонсированным Нацбанком изменений, которые займут не менее года:
- Дополнения списка платежных услуг. Возможно появятся абсолютные ноу-хау, хотя примеры регулятора больше напоминают дробление стандартных сервисов по перечислению денег, в которых начнет участвовать больше обслуживающих компаний. Люди могут этого и не заметить.
- Членство в платежных системах не будут обязательным условием для предоставления платежных услуг. Рынок должен стать доступнее.
- Платежами смогут заниматься не только банки, но еще и учреждения электронных денег, почтовые операторы, государственные структуры. Еще появятся поставщики ограниченных платежных услуг, например, телеком и интернет-операторы, социальные проекты и др.
- Внедрят новые правила и регулирование на рынке электронных денег.
- Запустят новые требования к аутентификации людей и для более безопасного удаленного взаимодействия. Людей будут лучше перепроверять перед тем, как откроют доступ к деньгам.
- Могут появиться лимиты по авторизованным операциям. То есть люди начнут рисковать определенными суммами при расчетах без проверки. Банки не будут нести ответственность за утрату денег в такой ситуации.
- Нацбанк расширит свои полномочия на платежном рынке.
Все это пока еще общие наметки, многие из которых еще обсуждаются. Источники UBR.ua сообщили, что большинство вопросов лишь обсуждаются. А заявлены сейчас, чтобы показать западным партнерам деятельность НБУ. Лишь некоторые уже прорабатываются для платежного законопроекта, над которым работает центробанк.
На следующей неделе, 18 июля, законопроект и озвученные реформы будут обсуждаться на специальном платежном совещании в Нацбанке.
Чем пользуются люди
С каждым годом украинцы все активнее пользуются платежными картами. Украинский процессинговый центр (UPC) на днях сообщил об увеличении в первом полугодии 2019 года общего количества покупок при помощи пластика на 36,6%. На одну активную карту приходилось 2,5 операции.
При этом сразу на 58,2% увеличилось число платежей в POS-терминалах, то есть люди не просто снимают наличные в банкоматах, а рассчитываются в магазинах, заправках и даже на рынках.
Нацбанк со свежей статистикой запаздывает, и можно оценить только данные первого квартала 2019 года: люди провели 906,3 млн карточных операций на общую сумму 395,5 млн грн. Это все: от денежных переводов с карты на карту до расчетов в магазинах.
